FAIR Plan vs aseguradora admitida: estimador de costo y elegibilidad
Describa la casa y la calculadora pone dos estimados lado a lado: la ruta de dos pólizas (póliza de incendio del FAIR Plan de California más una póliza DIC de diferencia en condiciones) y la ruta de una póliza (una HO-3 admitida). Debajo de los números, lee sus datos como lo haría un suscriptor admitido y le dice qué puntos ayudan o perjudican su salida del FAIR Plan.
FAIR Plan + póliza DIC (dos pólizas)
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HO-3 admitida (una póliza)
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Son estimados, no cotizaciones. El precio real pasa su dirección por la puntuación de riesgo de la aseguradora, un estimador de costo de reconstrucción y una inspección.
Comparar mis opciones con un agente con licencia (209) 670-1556 · Pregunte en ChatGPT o ClaudePor qué la mayoría de las casas en el FAIR Plan tienen dos pólizas
El FAIR Plan es la aseguradora de último recurso para propiedad en California. Su póliza de vivienda cubre incendio, rayo y explosión interna, y por endoso humo, viento, granizo, disturbios, vandalismo y daño por vehículos o aeronaves. No cubre responsabilidad civil si un invitado se lastima, robo, daño por agua de una tubería rota, ni pagos médicos. El propio sitio del FAIR Plan dice a sus asegurados que un corredor puede colocar una póliza de diferencia en condiciones para llevar el paquete al equivalente de un seguro de casa estándar (California FAIR Plan Association). Esa segunda póliza es la DIC, y es otra aseguradora, otra prima, otro deducible y otra fecha de renovación.
Una HO-3 admitida hace todo eso en un solo contrato. En la mayoría de los expedientes que manejamos cuesta menos porque una sola aseguradora tarifica un solo riesgo, y porque las aseguradoras admitidas rechazan las casas que no pueden tarificar, así que las que aceptan se tarifican sobre un grupo más limpio. Nuestro ejemplo de septiembre de 2026 en el condado de Sonoma: póliza de vivienda del FAIR Plan cerca de $1,260 al año sobre $1,000,000 de cobertura de vivienda, póliza DIC cerca de $2,681, total cerca de $3,941; la HO-3 admitida que reemplazó a las dos costó cerca de $1,559 con límites equivalentes. Ese expediente es una casa, no un promedio de mercado; el promedio estatal de dueños de casa en el FAIR Plan fue de poco más de $3,000 al año en septiembre de 2025 (San Francisco Chronicle), y el Departamento de Seguros aprobó un cambio promedio de 29.1 por ciento en las tarifas de incendio de vivienda del FAIR Plan el 6 de abril de 2026 (aprobaciones de tarifas del CDI, expediente 25-2174).
Qué revisa el suscriptor admitido
| Dato | Ayuda | Perjudica o rechaza |
|---|---|---|
| Zona de severidad de incendio | No mapeada o Moderada | Alta pide evidencia de mitigación; Muy Alta la escriben pocas aseguradoras admitidas |
| Maleza y pendiente | Maleza a más de 500 pies, terreno de menos de 30 grados en 100 pies | Maleza a menos de 500 pies, pendientes de 30 grados o más, terrazas en voladizo sobre la pendiente |
| Techo | Clase A de composición, teja o metal de menos de unos 15 años | Tejamanil de madera de más de unos 13 años, techo plano de más de unos 14 años |
| Electricidad y plomería | Breakers, cableado de cobre | Fusibles, knob-and-tube, cableado de aluminio, tubería de polibutileno |
| Antigüedad y cimiento | Construida después de 1900 sobre cimiento continuo | Antes de 1900, cimiento solo de pilotes |
| Reclamos | Dos o menos reclamos pagados en 60 meses | Tres o más reclamos pagados en 60 meses |
| Espacio defendible | Despeje documentado según §4291 del Código de Recursos Públicos; califica para los descuentos por mitigación que exige el Cal. Code Regs. tít. 10 §2644.9 | Sin despeje en una zona mapeada |
| Costo de reconstrucción | Dentro del rango de la aseguradora (comúnmente de unos $70,000 a $1.5 millones en los programas admitidos que colocamos) | Por encima del rango la casa pasa a mercados de alto valor o de líneas excedentes |
Esas filas son las preguntas de suscripción de los programas admitidos y DIC que coloca Insurance City, no un reglamento universal; cada aseguradora traza sus propias líneas. Dónde revisar su zona: el visor de Zonas de Severidad de Incendio de CAL FIRE en osfm.fire.ca.gov; los mapas de Área de Responsabilidad Local de 2025 agregaron zonas en muchas ciudades del Área de la Bahía y de las faldas de la Sierra.
Si hoy está en el FAIR Plan
- Traiga las páginas de declaraciones de las dos pólizas. Los límites de la DIC se reconstruyen línea por línea en la cotización admitida para que la comparación sea honesta.
- Haga la mitigación primero y luego compare. Un techo Clase A y el espacio defendible documentado cambian la respuesta; un juego de fotos fechado antes de la cotización es lo que aceptan los suscriptores.
- Programe el cambio para la renovación del FAIR Plan. Las cancelaciones a mitad de término se reembolsan a prorrata, pero los prestamistas prefieren un traspaso limpio en la renovación.
- Si ninguna aseguradora admitida la escribe, la siguiente pregunta es si otra aseguradora DIC tarifica mejor la póliza complementaria. La mitad del FAIR Plan se queda; la DIC se puede comparar cada año.
Preguntas frecuentes
¿Qué cubre realmente el FAIR Plan? Incendio, rayo, explosión interna y, por endoso, humo, viento, granizo, disturbios, vandalismo y daño por vehículos o aeronaves. Sin responsabilidad civil, robo, daño por agua de tuberías ni pagos médicos; la DIC llena esos huecos.
¿Por qué una póliza admitida suele costar menos que dos? Una aseguradora, un gasto administrativo, un deducible y un grupo filtrado por suscripción. Dos aseguradoras suman dos primas sobre la misma casa.
¿Qué datos hacen que una aseguradora admitida acepte? Techo Clase A de menos de unos 15 años, sin tejamanil, maleza a más de 500 pies o zona Moderada o menor, pendientes de menos de 30 grados, breakers y cobre, menos de tres reclamos pagados en cinco años, despeje §4291 documentado, costo de reconstrucción dentro del rango.
¿Esto es una cotización? No. Un agente con licencia de Insurance City pasa la dirección por la puntuación de riesgo y la herramienta de costo de reconstrucción de la aseguradora, normalmente el mismo día hábil.
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