Cobertura de Alto Valor Neto

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Cuando el límite de su casa ya no alcanza para reconstruir

El Departamento de Seguros de California (CDI) señala que, después de varios incendios forestales, dos problemas se repitieron: casas aseguradas por menos de lo que costaba reconstruirlas, y el costo extra de cumplir con códigos de construcción nuevos, que a veces obligaba a hacer cimientos nuevos y a retirar escombros. En una casa grande, con acabados a la medida y materiales especiales, ese hueco se multiplica. Fuente: guía de seguro residencial del CDI.

Los tipos de costo de reemplazo, según el CDI

La misma guía explica que una póliza de valor real en efectivo no repone completamente su casa, y que hay varios tipos de póliza de costo de reemplazo: algunas pagan su límite más un porcentaje adicional, y algunas no incluyen la cobertura de actualización por código de construcción (ordinance or law). Desde la ley SB 1855 de 2004, la divulgación residencial de California llama “costo de reemplazo limitado” a la opción que antes se anunciaba como extendida, y debe advertirle que el costo de reconstruir puede ser diferente de su límite. También explica que la ley AB 2199 de 2004 da por lo menos 12 meses para reparar, reconstruir o reemplazar la casa después de una pérdida, y 24 meses cuando hay estado de emergencia declarado, contados desde el pago del valor real en efectivo. Fuente: CDI, guía residencial.

Los programas para hogares de alto valor existen justamente para eso: avalúos de reconstrucción hechos en persona, límites altos de vivienda y de contenido, cobertura amplia de código de construcción y, según la aseguradora, opciones para reconstruir con la misma calidad de materiales.

Qué se coordina en un programa de alto valor

• Residencia principal y segundas casas — una casa en el Valle y una cabaña en la sierra o un condominio en la costa, con los mismos criterios.
• Colecciones — arte, joyería, relojes, vino y otras piezas programadas por su valor de avalúo.
• Autos, botes y vehículos recreativos — para que la responsabilidad de todos encaje debajo de un mismo paraguas.
• Responsabilidad en exceso — un paraguas personal con límites altos que proteja su patrimonio.
• Personal del hogar — si tiene jardineros, niñeras o ayudantes, pregunte por la responsabilidad laboral y la compensación de trabajadores.

Prevención contra incendios que la aseguradora va a notar

La regulación Safer from Wildfires del CDI reconoce medidas como un techo con clasificación Clase A, una zona de cinco pies resistente a brasas alrededor de la casa, rejillas de ventilación con malla metálica fina, ventanas de varios cristales, aleros cerrados y espacio defendible, y pide a las aseguradoras que las tomen en cuenta. Fuente: CDI, Safer from Wildfires.

¿Cuánto cuesta la cobertura de alto valor neto?

En un programa de alto valor, el precio se arma propiedad por propiedad: el costo de reconstrucción de cada casa, su ubicación y riesgo de incendio, las medidas de protección (alarmas, rociadores, mitigación contra incendios), el valor de las colecciones programadas, los autos y embarcaciones, y el límite del paraguas. Por eso no existe una cifra general: le damos la cotización con un avalúo de reconstrucción y los datos de cada bien.

Para cotizar un programa de alto valor neto

Las declaraciones actuales de cada propiedad, auto y embarcación; los pies cuadrados, año de construcción y materiales de cada casa; mejoras de protección contra incendio y alarmas; y una lista de piezas de valor con avalúos. Comparamos aseguradoras especializadas. Llame al (209) 670-1556 o pida una cita.